Нові правила для всіх: які обмеження на банківські перекази введуть і чому цього недостатньо

Національний банк підготував нові правила для банківських переказів. Шахраї, оператори онлайн-казино, контрабандисти і навіть російські спецслужби використовують дроп-рахунки, купуючи банківські картки у громадян, для здійснення незаконних платежів і відмивання великих сум грошей.

НБУ виявив уже близько 80 тисяч таких "дропів". У країні діє масштабна мережа, яка створює інфраструктуру для незаконних операцій. Нові правила мають суттєво ускладнити схему. При цьому експерти вважають, що Україна має піти навіть далі: ввести кримінальну відповідальність для українців, які продають свої картки.

Детальніше про нові правила, які будуть запроваджені в Україні, та їхній вплив ви можете дізнатися з матеріалу на OBOZ.UA.

Масштаби дроп-схеми вражають: ключові показники

Українці за рік офіційно заробляють один трильйон гривень, але витрачають три трильйони. Різниця у два трильйони, ймовірно, перебуває в тіні економіки. З цих коштів не сплачуються податки. Більше того, саме ці нелегальні грошові потоки підтримують контрабанду, наркоторгівлю, нелегальний ринок азартних ігор тощо.

Частина цієї суми проходить через схеми з використанням "дропів", заявив перший заступник голови комітету з фінансів, податкової та митної політики, а також голова ТСК з питань "дропів" Ярослав Железняк. Дроп-схема передбачає використання рахунку фізичної особи (часто просто купленої картки) для відмивання грошей, прийняття платежів або виведення коштів. Хоча банки активно борються з цими схемами (і навіть зобов'язані це робити), без впровадження нових обмежень проблему не вирішити.

"На ТСК заслухали Кіберполіцію щодо "дропів". Як це використовується в різних видах злочинів. Три напрями застосування: онлайн казино, продаж цигарок, наркотиків та зброї (у даркнеті), шахрайство. Втрачаємо (за даними Кіберполіції) не менше ніж 1 млрд податків", - зазначив Железняк.

Щомісячний обсяг переказів між картками досягає 260 мільярдів гривень. Одночасно, українці витрачають на оплату товарів і послуг, як офлайн, так і онлайн, близько 300 мільярдів гривень на місяць. Це свідчить про наявність проблеми, яку потрібно вирішувати.

Продаж банківських карток здійснюється швидко і легко. Продавці активно публікують оголошення на платформах соціальних мереж, просуваючи свої пропозиції. "Пропонуємо 2 тисячі гривень за картку будь-якого банку, окрім Monobank. За картку 'ПриватБанку' — 2,5 тисячі гривень. Гарантуємо, що це не пов'язано з кредитами або кримінальною діяльністю", — таке повідомлення часто зустрічається серед тих, хто бажає реалізувати свій банківський рахунок.

Що планують змінити?

У Національному банку під час засідання ТСК анонсували презентацію остаточного варіанта змін уже цього тижня. В першому варіанті постанови передбачали, що щомісяця можна буде здійснювати не більше ніж 30 транзакцій на загальну суму 100 тис. грн. Однак під час обговорень ухвалили рішення скасувати обмеження щодо кількості переказів.

Варто підкреслити, що мова йде саме про перекази з картки на картку (р2р). Ви зможете безперешкодно оплачувати товари та послуги навіть після запроваджених змін. Крім того, висловлювалися побоювання, що ліміт у 30 транзакцій на місяць може перешкоджати волонтерській діяльності. Проте більшість українців здійснює значно менше переказів. З метою усунення цього аргументу, НБУ в остаточному варіанті рішення зніме обмеження на перекази на волонтерські рахунки.

Які будуть запроваджені обмеження:

В Україні також планується створення реєстру дроп-рахунків. За словами Олесі Данильченко, заступниці директора Асоціації членів платіжних систем ЄВА, яку цитує OBOZ.UA, більшість банків вже обмінюються даними про скомпрометовані рахунки та їхніх власників.

Проте нові положення вимагатимуть внесення до цього реєстру всіх власників дроп-рахунків, а також врахування цього реєстру при відкритті нових рахунків (подробиці наразі не розголошуються).

Чи будуть нові обмеження ефективними?

Один "дроп" за рік у середньому обробляє до 2,5 мільйона гривень. Введення ліміту в 100 тисяч гривень на місяць означає, що ця сума зменшиться вдвічі. Додаткові заходи, такі як посилення фінансового моніторингу та створення реєстрів, можуть зробити використання дроп-рахунків для відмивання грошей значно дорожчим. Замість одного дропу доведеться використовувати декілька.

Формування реєстру вимагає послідовних дій. Вже існує реєстр для обміну даними між банками. Проте, після внесення особи до цього реєстру повинні бути певні наслідки для неї. Наразі банк може продовжувати співпрацю з таким клієнтом, оскільки він приносить прибуток і комісійну винагороду. Реєстр не має сенсу існувати лише заради самого існування", - пояснює Олеся Данильченко.

Зміни безперечно підвищать витрати на використання дроп-рахунків. Однак, як зазначає Данильченко, більшість експертів цієї галузі сходяться на думці: потрібно запровадити кримінальну відповідальність для осіб, які продають свої банківські картки з метою їх подальшого використання в шахрайських схемах. Кримінальна відповідальність за такі дії вже існує в багатьох країнах Європейського Союзу.

З введенням кримінальної відповідальності з'явиться усвідомлення, що така діяльність є протиправною та може спричинити серйозні наслідки. Поки ж продаж рахунків залишається безкарним, багато українців вважають його легальним. Насправді ж, кожен клієнт банку, погоджуючись на умови договору, зобов'язується використовувати рахунок (та картку) виключно особисто.

"Данильченко переконана, що кримінальна відповідальність є необхідною. Хоча вона не повністю вирішує проблему, проблема дропів є міжнародною, зокрема й у ЄС. Однак, поєднання кримінальної відповідальності з просвітницькими заходами може зменшити її масштаби."

До речі, зараз податківці активно намагаються притягнути власників дроп-рахунків до фінансової відповідальності. Як повідомили під час засідання Тимчасової слідчої комісії, у 2022 році податківці донарахували податкові зобов'язання лише десяти власникам таких рахунків. Податкова служба розцінила надходження на картку як прибуток, з якого необхідно сплатити 18% ПДФО та 1,5% військового збору. У 2023 році, коли проблема з дроп-рахунками значно загострилася, донарахування податкових зобов'язань отримали вже 728 власників дроп-рахунків.

Максимальною сумою, що пройшла через одну банківську картку, є 36 мільйонів гривень. Якщо весь цей обсяг вважати доходом, то податок може становити приблизно 7 мільйонів гривень. Загалом, як повідомив нардеп Железняк, "дропам" нараховано податків на суму 58,8 мільйонів гривень. "Дуже часто це люди з тимчасово окупованих територій, але найбільше таких випадків серед студентів, які за одну-дві тисячі гривень продають свої картки зловмисникам", - зазначив він.

Обмеження на перекази, жорсткий фінансовий моніторинг і навіть реєстр дроп-рахунків існують у багатьох країнах ЄС. Ба більше, наприклад, у Литві можна потрапити у в'язницю за продаж своєї картки. Посилення правил неодмінно чекає і на українців.